Расчет кредита: теория, формула, калькулятор

Количество банков и финансовых организаций в современном мире стало многочисленным, и неминуем процент недобросовестных представителей. Именно поэтому некоторые люди с недоверием относятся к готовому расчету по кредиту, который выдает специалист. Однако данная точка зрения не так уж и ошибочна. Самостоятельный расчет суммы займа и ежемесячного платежа позволит лучше разобраться, из чего они состоят, и какие подводные камни можно обойти.

Откуда появляется переплата?

На крупную покупку не так уж легко можно накопить нужную сумму и тут спасением являются кредитные средства. Также заем у банка позволит исправить тяжелую экономическую ситуацию в отдельной семье. Однако финансовые организации не могут выдавать деньги, не имея от этой операции выгоды. Поэтому каждый кредит имеет наценку сверх той суммы, которую получил заемщик.

Размер кредита зависит от нескольких показателей:

• процентной ставки;
• срока кредитования;
• основной суммы долга;
• варианта расчетов;
• дополнительных комиссий и штрафов.

Интерес банка напрямую зависит от всех этих значений. Чем больше сумма долга, процент или срок – тем больше прибыли получит финансовая организация, а за счет этой прибыли она может выдать следующий кредит.

Расчет с помощью кредитного калькулятора

Самый простой способ, не требующий умственных затрат – кредитный калькулятор. Идеальный вариант – когда потенциальный заемщик знает, в каком банке собирается взять кредит. Если же определенности пока нет, можно воспользоваться такими калькуляторами, которые позволяют сравнить условия в разных финансовых организациях.

Для самостоятельного расчёта кредита вы можете воспользоваться данным кредитным калькулятором. Он вычислит ежемесячный платёж, переплату по кредиту, а также выведет в виде таблицы график платежей.

Прежде всего, необходимо задать параметры кредита – его сумму, приблизительную процентную ставку и срок кредитования. Иногда необходимо ответить на дополнительные вопросы. Например, отметить, не является ли заемщик клиентом определенных банковских структур. Дело в том, что для лояльных клиентов предлагаются пониженная ставка по кредиту или другие льготы.

Сравнение результатов по калькулятору позволит спрогнозировать самое выгодное предложение по кредиту. Однако заемщику следует понимать, что полученная сумма может быть откорректирована при посещении банка.

Расчет с помощью формул

Исторически сложились две системы расчета ежемесячных платежей.

Первая, дифференцированная основана на том, что проценты начисляются на оставшуюся сумму основного тела долга. Таким образом, величина ежемесячного платежа постепенно снижается, так как она состоит из равных частей взятого долга и уменьшающейся суммы процентов. Однако в настоящее время редкий банк предоставляет кредиты по дифференцированной схеме.

В настоящее время крайне распространена аннуитетная система подсчета платежей, главная идея которой – их равенство. В теле ежемесячного платежа соотношение основного долга и процентной части постоянно изменяется.
Для того чтобы узнать сумму ежемесячного платежа (П), можно воспользоваться формулой:

П = С * (П / (1 + П) – М — 1), где

С – сумма кредита,
М – количество месяцев, в течение которых будет выплачиваться заем, а
П – процентная ставка, поделенная на 12 месяцев.

Полученные расчеты могут отличаться от тех, которые выдаст кредитный калькулятор на сайте банка. Если разобраться в причинах расхождения у заемщика самостоятельно не получается, ему лучше обратиться к сотруднику банка.

С помощью формул или кредитного калькулятора можно выяснить сумму переплаты за заем. Однако плюсом к этой сумме может выступить страхование. Поэтому рекомендуется заранее узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает интересующий заемщика банк и выбрать из них самую выгодную.

Предварительный расчет кредита позволяет потенциальному заемщику разобраться в терминах, понять, в силах ли ему будет выплачивать заем, а также определить самые выгодные условия.

Надеюсь эта статья была вам полезна и помогла разобраться в некоторых нюансах расчёта кредита. Делитесь своими мыслями в комментариях.